监管利剑挥向现金贷,赚钱神器被按下“刹车键”!

2017年11月,互联网金融风险的监管部门下发一项特急文件,要求各省立即暂停批设网络小额贷款公司,并禁止小贷公司跨区域经营。在监管利剑的挥动下,被称为“赚钱神器”的现金贷,一夜之间变成了“烫手山芋”。现在我就跟大家分享一下整治过程中的3点关键。

一、野蛮生长的隐患

作为人们口中的赚钱神器,现金贷其实很容易做,花几十万买一个系统,不到一个月平头就能上线。而且现成的系统功能很“齐全”,包括借款金额、借款期限、借款利率都可以在后台设定,利息定高一点,基本上就可以避免一些坏账风险。

2007年前后,网络小贷雏形初现。那时的阿里小贷与建行、工行等合作,前者提供商家信息,银行提供资金,互联网平台与商业银行“联合贷款”。2010年,阿里集团成立了一家小额贷款公司,并拿到首张电商领域小额贷款公司营业执照。

2014年,网络小贷开始兴起,并逐渐成为新的互联网金融热点,大量资本蜂拥而至。在其“疯长”模式的背后,是因为特殊的审批机制,省级金融办拥有最终的批复权。虽然机制灵活,但缺乏中央层面的监管,为后续的发展埋下隐患。

二、跨区经营的风险

网络小贷打破了小贷公司不得“跨区经营”的要求,公司在一地注册,可在全国放贷。这就造成了监管上的Bug,极大地放大了风险。另外,一些公司借助互联网小贷的牌照而大肆发放现金贷,其中的道德问题和法律合规问题引发了舆论的诸多诟病。

处于快速增长中的“现金贷”,存在着较大风险隐患。如果任由其野蛮生长,可能对金融稳定和社会稳定产生较大冲击。事实上,“现金贷”的门槛极低,极易将资金放给不合适的申请人,从而产生次级贷款,而且利率较高、不透明。

更可怕的是,在这款“赚钱神器”的发展中,一些规模较大的平台为了长久存活,会尽量调低利率,把现金贷作为自己公司的“事业”,多次触及监管红线,游走于灰色产业链。

对此,国家人民银行先后发布规定,明确将网络小额贷款归类于网络借贷,业务归属银监会监管,并且提高准入门槛,比如提高实缴资本、要求经营者建立线下职场、公司股东要有互联网背景等。

三、利剑挥动的效果

在多次被银监会“点名”后,现金贷这个“赚钱神器”的新增窗口被关闭。对于当时现存的APP、微信公众号和网站等,各地区的金融部门、小贷协会进行了重点排查,涵盖现金贷的利率和服务费、放贷对象、催收方式、数据来源及放贷资质。

在做好现金贷业务活动的清理整顿工作时,监管部门还对其资金来源作出限制,要求各平台只能用自有资金放贷,不再允许与持牌金融机构联合放贷,并积极做好自查工作。

从赚钱神器到被按下“刹车键”,这一过程是“特急”文件整治现金贷的第一步。在此之后,围绕网络小贷还有一系列的规范政策出台,从利率上限、资金牌照等方面加以严控。

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